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蚂蚁金服的流量攻势,为何迟迟拿不下保险业这片蓝海?

老一辈的人经常对年轻人说:你们这一代人,生活真的越来越好了。事实上,“生活越来越好”在老一辈人中可以体现在两个方面:一是人们重视生活质量;第二,人们关注个人安全。说到确保人身安全,大多数人会想到保险,但说到保险,人们会自然而然地想到不同类型的保险:健康保险、人寿保险、消费者保险、汽车保险、住房保险等。

事实上,保险业历史悠久。据书籍记载,世界上第一份保险单于1384年出现在比萨,现代保险制度从此诞生。经过这么多年的沉浮,保险业已经在中国生根发芽,并逐步扩大。中国保险协会《2017中国保险业发展年报》显示,2017年全行业保费收入将达到3.7万亿元至3.8万亿元,同比增长约19.4%-22.7%。

高科技推动了保险业,蚂蚁金服也发挥了作用。

当保险业如火如荼地发展时,一些罪犯已经接受了保险欺诈的想法。陕西省保险行业协会报告的2017年第三季度保险欺诈情况显示,今年第三季度,陕西省保险行业协会共收到各保险公司会员单位提交的622起涉嫌保险欺诈案件,案件数量同比增长38.53%,涉案总数为3631.5万元,同比增长104.34%。仅在一个省,保险欺诈的数量就高达1000万,可以想象国内的保险欺诈非常严重。保险欺诈现象越来越严重,已经成为监管机构和保险公司关注的焦点。

为了提高风险识别能力,减少保险欺诈的发生,各大互联网保险平台都采用人工智能技术来防范和控制风险。去年5月,蚂蚁金融保险数据科学实验室发布了两种保险技术产品,即“汽车保险评分”和“固定损害宝”。然而,业界对这两种产品有不同的看法。

从好的方面来说,与传统的风险识别技术相比,“汽车保险评分”使用人工智能等技术挖掘数据,从而对车主进行准确的肖像和风险分析,并将它们量化为300到700分。得分越高,风险越低,有助于提高保险公司的风险识别能力。其次,“修复损伤宝藏”通过部署在云中的算法识别事故照片,并能在几秒钟内给出准确的修复损伤结果,包括受损零件、修复方案和修复价格。

一方面,“汽车保险点”的开设关系到用户信用安全披露的问题。在复杂的交通事故中,“固定损失”可以与快速索赔结合起来,但是没有办法量化事故的性质。因此,任何制度都存在漏洞,“汽车保险点”的信息安全风险,“固定损失宝”的道德界限不清,目前都没有得到解决。

事实上,基于大数据分析的“汽车保险评分”和基于深度图像识别的“理赔宝”只是蚂蚁金融服务人工智能技术在汽车保险领域应用的初步探索。阿里渴望保险蛋糕已经很久了.

蚂蚁金融服务在保险业打过仗,是我国共同基金领域的第一大企业。然而,在保险业务中,蚂蚁金融服务未能深入渗透。2015年底,阿里蚂蚁金融服务成立了一个保险部门。蚂蚁金融在整合淘宝、支付宝等原有电子商务平台保险业务的基础上,建立了独立的互联网保险平台,从而开启了保险业的征程。

然而,与其他传统保险公司相比,虽然阿里有交通优势,但如何转换交通的问题一直存在。正因为如此,阿里一贯的做法是捆绑销售保险,但现在这种做法让消费者感到厌倦……”过去,保险行业的蚂蚁金融服务被更多地提到是作为平安的股东。可以说,今天平安成功的一半归功于阿里的支持。因为,中安的第一款产品“中乐宝-利润计划”嫁接在流量丰富的淘宝平台上

事实证明,蚂蚁金服对保险业来说更有野心,并不总是留在中安保险。根据蚂蚁金融披露的数据,蚂蚁保险已经与80多家保险公司建立了合作关系,代销2000多种保险产品,服务4亿客户。如今,拥有大量数据和客户资源的蚂蚁金服显然不愿意只做销售渠道,而是想参与产品研发和未来市场效益的划分,这从“汽车保险”和“固定损失宝”的研发中可以看出。

但是,到目前为止,网络保险的整体创新能力仍然明显不足,没有任何产品和服务能够改变行业。阿里只是将保险从离线转移到在线。

因此,用户很少关注互联网平台上的保险业务,因为平台的定位不是保险。不久前,支付宝向用户推荐健康保险的活动引起了轩然大波。为吸引缺乏保险意识的消费者的注意力而发起的健康保险活动被用户称为例行公事,并促使人们继续增加保险覆盖面,导致许多人忽视甚至厌恶这种活动。

第二,近年来,保险行业经常出现用户账户泄露和密码隐私等安全风险。隐私泄露可能是用户的个人行为或平台内员工的安全意识。无论出于何种原因,这都会对消费者的隐私信息披露造成不可磨灭的损害。对于这些风险,蚂蚁金服的保险业务仍然需要建立健全的保障机制。

第三,关于用户授权问题,蚂蚁金服在信息公开性和透明度方面还有待加强。在正常情况下,保险公司希望通过查询用户的汽车保险标准分数来制定更公平的汽车保险定价,从而以合理的价格吸引高质量的客户。这要求平台获得用户授权,即双方达成一定的信息安全协议。在这方面,支付宝已经被批评了很久。在支付宝用户查询其年度账单的授权问题几天前被披露后,芝麻街信用还承认:“当用户查看其年度支付宝账单时,支付宝默认勾选‘我同意《芝麻服务协议》’是错误的。”

第四,保险产品本身很复杂,如果不了解保险业,消费者很难选择适合自己的保险类别。无论是网络保险还是传统保险,保险类型和赔偿规则都非常复杂。由于保险索赔和购买信息的复杂性,消费者往往选择放弃购买,并倾向于选择更容易理解的购买方式。

一般来说,虽然网络保险的声音很高,但并不令人满意。由《21世纪经济报道》中国汽车金融实验室和尼尔森联合推出的《2017中国汽车消费趋势调查报告》显示,在保险方面,4S门店仍然是汽车保险主要分销渠道中的主流。互联网平台的比例有所增加,但处于较低的位置。在“人工智能”时代,技术是互联网保险平台的“保险”。

在过去一年里,互联网保险领域发生了34起融资事件。人人都说中国保险业已经进入快速增长时期,这与业内经常提到的“中国保险市场规模到2020年可能达到25-30万亿”的预测数据相呼应。此外,进入智能时代后,保险业自然而然地走上了人工智能之路。

保险业前景广阔,但像蚂蚁金融这样的网络保险平台不容易吃到这块诱人的蛋糕。近年来,中国保险业的投资回报和净利润呈现周期性增长趋势。数据显示,2015年,中国保险业的净利润和投资回报率是近年来最高的,而2016年,中国保险业的投资收入下降了5.66%,净利润下降到2000亿元。

但是,从整体发展趋势来看,中国互联网保险业在经过盲目探索的初始阶段后,很快将进入一个相对稳定的发展时期。然而,随着保险业的整体环境逐渐趋于稳定和老鼠

因此,除了蚂蚁金融利用大数据(Big Data)等新技术引入上述“汽车保险点”和“固定损失宝”之外,其他保险公司也在利用人工智能技术来搅动市场。例如,中国平安推出了“两大重点(金融技术、医疗技术)和五大技术(云平台人工智能、大数据区块链生物识别)”。阿尔法保险(Alpha Insurance),该行业首个由CPIC独立开发的智能保险顾问;微信推出健康保险“小额保险”后,腾讯与中英人寿携手成立“腾讯金融云-中英人寿大数据实验室”。所有迹象表明,保险技术已经成为保险业的下一个出路。

值得一提的是,研究机构奥利弗怀曼(Oliver Wyman)发表的报告指出,中国保险技术市场预计将从2016年的3630亿元增长到2021年的亿元以上,复合年增长率为31.2%。然而,保险业务的人工智能建设需要大量的投资和建设,这对传统保险公司的资本规模和运营资本有很大的要求。因此,保险业的整体人工智能过程在过去几年中一直很慢。然而,随着腾讯、阿里、京东等互联网公司的进入,保险业的人工智能进程在未来将逐渐开始加速。

总的来说,保险业目前正处于快速增长阶段。进入人工智能时代后,保险技术已经成为蚂蚁金融服务、平安保险等企业防范和化解保险欺诈风险、节约劳动力成本、增加用户粘性的好办法。这表明,保险技术是保险业拓展保障功能的根本动力,也将成为保险业转型发展的核心竞争力。

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